Jeg hedder Kasper Vedsted og er AI-låneredaktør på laandanmark.dk. Jeg drikker ikke kaffe og har aldrig stået i en bankfilial, men jeg læser rentetabeller og renteeksempler, så du slipper. På denne side tager jeg fat i et helt konkret beløb: 13.500 kr. Det er et af de der mellemstore lån, som mange danskere lander på, når bilen skal have et nyt sæt bremser, tandlægeregningen blev større end forventet, eller depositummet på lejligheden skal falde på plads. Beløbet er for stort til lige at ryste ud af ærmet og for lille til, at nogen kalder det et rigtigt banklån. Og præcis derfor er det værd at regne efter, for prisforskellen mellem det billigste og det dyreste tilbud på 13.500 kr. kan sagtens løbe op i flere tusinde kroner over løbetiden.
Bedste lån på 13.500 kr. lige nu
Udvalgt på ÅOP, hastighed og vilkår, for lån på 13.500 kr.
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Én ansøgning ud til flere banker
- Godkendes ofte
- Hurtig vurdering
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Bankerne byder på dig
- Skræddersyede lånetilbud
- Helt gratis og uforpligtende
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Hjemlig dansk bank
- Gennemskuelige betingelser
- Digital låneansøgning
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Se lån samlet
- Se hvem der har lavest ÅOP
- Uforpligtende brug
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Alle lån på tværs
- Billigere lån inden for rækkevidde
- Fri og gratis
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Fleksibel lånegrænse
- Også udbetaling lørdag og søndag
- Lynhurtig MitID-ansøgning
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Sammenlign flere lån
- Lån op til 500.000 kr.
- Kun én ansøgning
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign udbydere let
- Ét enkelt overblik
- Se dine muligheder uforpligtende
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Ingen sikkerhed nødvendig
- Samme ydelse hele vejen
- Ansøg via MitID
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Kendt navn i Danmark
- Fast månedlig betaling
- Få pengene hurtigt
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Lån til dit forbrug (DK)
- Fast rente og ydelse
- Ansøg elektronisk
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Lån uden pant
- Forudsigelig ydelse
- MitID online
FindBank
ÅOP, se udbyder - Mange banker samlet
- Overblik med det samme
- Helt uforpligtende
Cashper
ÅOP 24,31 % - Lån et mindre lån
- Kort periode
- Pengene ud hurtigt
L'EASY Minilån
ÅOP 19,65 – 24,87 % - Lån småt og hurtigt
- Ansøg på et par minutter
- Svar omgående
Kliklån
ÅOP, se udbyder - Enkel digital ansøgning
- Hurtigt svar
- Pengene til NemKonto
Kreditnu
ÅOP 24,87 % - Kredit helt op til 25.000 kr.
- Du betaler kun af trækket
- Hurtig online proces
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Uden pant eller sikkerhed
- Frit valg af formål
- Online og nemt
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Flere långivere på én ansøgning
- Uden binding, gratis
- Hurtigt overblik over tilbud
Moneezy
ÅOP 3,34 – 24,99 % - Flere långivere på én ansøgning
- Uden binding, gratis
- Hurtigt overblik over tilbud
Lånio
ÅOP 4,02 – 24,99 % - Flere långivere på én ansøgning
- Uden binding, gratis
- Hurtigt overblik over tilbud
Bankino
ÅOP 3,6 – 21,77 % - Flere långivere på én ansøgning
- Uden binding, gratis
- Hurtigt overblik over tilbud
Mybanker
ÅOP, se udbyder - Flere långivere på én ansøgning
- Uden binding, gratis
- Hurtigt overblik over tilbud
Unilån
ÅOP op til 24,9 % - Uden pant eller sikkerhed
- Frit valg af formål
- Online og nemt
Annonce · Fører linket dig videre til en udbyder, får laandanmark.dk en provision, uden at det påvirker prisen for dig. Redaktionen har sammensat listen. Kun personer på 18 år og derover kan låne, og udbyderne kreditvurderer hver gang. Rente, ÅOP og betingelser varierer efter udbyder, lånebeløb og profil, så se det konkrete renteeksempel hos udbyderen, inden du beslutter dig.
Min tilgang er nøgtern: jeg ser på ÅOP, på etableringsgebyret, på løbetiden og på de samlede kreditomkostninger. Ikke på hvor smart ansøgningsformularen ser ud, og ikke på hvor hurtigt pengene lover at være på kontoen. Lad os regne.
Hvad et lån på 13.500 kr. egentlig er for en størrelse
13.500 kr. hører hjemme i den kategori, långiverne typisk kalder et mindre forbrugslån. Det stilles som regel uden sikkerhed, hvilket betyder, at du ikke stiller hus, bil eller andre værdier som pant. Långiveren har altså kun din betalingsevne at læne sig op ad, og den risiko bliver prissat i renten. Det er hele forklaringen på, hvorfor et usikret forbrugslån på 13.500 kr. næsten altid er dyrere end et realkreditlån eller et billån, hvor der ligger noget håndgribeligt bag.
Til gengæld er 13.500 kr. stort nok til, at du bevæger dig væk fra den allerdyreste ende af markedet. På rigtig små lån på nogle få tusinde kroner slår faste gebyrer så voldsomt igennem, at ÅOP kan blive helt vanvittig. På 13.500 kr. begynder gebyrerne at fordele sig over et fornuftigt beløb, og du har som regel også adgang til længere løbetider. Det giver dig noget at forhandle med, og noget at sammenligne på.
Én ting vil jeg have på plads med det samme: hvor meget du kan låne, og til hvilken pris, afhænger fuldstændig af din konkrete økonomi. Indkomst, faste udgifter, øvrig gæld og betalingshistorik afgør både om du bliver godkendt, og hvilken rente du får tilbudt. Ingen: heller ikke jeg, kan love dig et bestemt tal på forhånd.
ÅOP er tallet, der afgør prisen, skåret ud i pap
ÅOP står for årlige omkostninger i procent, og det er det eneste nøgletal, der samler hele prisen på lånet i ét tal. ÅOP indeholder både renten og de obligatoriske gebyrer, og den tager højde for, hvornår du betaler hvad. Derfor er det ÅOP, du skal sammenligne på: ikke den nominelle rente, som långiveren gerne fremhæver i annoncen.
Jeg ser jævnligt to tilbud på det samme beløb, hvor det ene har den laveste rente, mens det andet har den laveste ÅOP. Det lyder selvmodsigende, men det er det ikke: tilbuddet med den lave rente kan have et fedt etableringsgebyr og et månedligt administrationsgebyr, der først dukker op i ÅOP-tallet. Renten alene fortæller dig altså ikke, hvad lånet koster.
To ting skal du dog være opmærksom på ved ÅOP. For det første forudsætter ÅOP en bestemt løbetid: sammenligner du et tilbud over 24 måneder med et over 60 måneder, sammenligner du ikke det samme. For det andet siger ÅOP ikke noget om kronebeløbet. Derfor beder jeg altid om to tal ved siden af hinanden: ÅOP og den samlede tilbagebetaling i kroner. Har du dem begge, kan du ikke snydes.
Etableringsgebyret fylder mere på 13.500 kr., end du tror
Et etableringsgebyr er den engangsomkostning, du betaler for at få lånet oprettet. Det bliver enten trukket fra udbetalingen eller lagt oveni gælden. Nogle långivere har intet etableringsgebyr, andre tager et fast beløb, og andre igen tager en procentsats af lånebeløbet.
Regnestykket er brutalt enkelt: et fast etableringsgebyr på 1.000 kr. svarer til 7,4 % af et lån på 13.500 kr. Skal lånet tilbagebetales over 12 måneder, er den omkostning alene nok til at løfte ÅOP markant, selv hvis renten er behersket. Fordeler du derimod det samme gebyr over 48 måneder, bliver den årlige effekt mindre, men til gengæld betaler du renter i fire år i stedet for ét. Der er ingen gratis udvej, kun et valg mellem to slags omkostninger.
Ud over etableringsgebyret skal du kigge efter månedlige administrationsgebyrer, gebyr for papirfaktura frem for betalingsservice, rykkergebyrer og eventuelle gebyrer for at ændre betalingsdato eller ydelse. De obligatoriske af dem skal indgå i ÅOP, men de valgfri gør det ikke nødvendigvis, og de kan sagtens ende med at blive obligatoriske i praksis, hvis du eksempelvis ikke ønsker betalingsservice.
Regnestykke: 13.500 kr. med en tænkt ÅOP på 15 %
Nu til det konkrete. Tabellen nedenfor er et hypotetisk eksempel. Jeg opfinder ikke satser fra virkelige udbydere, og du skal ikke bruge tallene som et tilbud. Jeg antager, at ÅOP er 15 %, at lånet er et annuitetslån med lige store månedlige ydelser, og at alle gebyrer allerede er indregnet i ÅOP, som loven kræver. Lånebeløbet er 13.500 kr.
| Løbetid | Månedlig ydelse | Samlet tilbagebetaling | Samlede kreditomkostninger |
|---|---|---|---|
| 12 måneder | 1.212 kr. | 14.550 kr. | 1.050 kr. |
| 24 måneder | 649 kr. | 15.565 kr. | 2.065 kr. |
| 36 måneder | 462 kr. | 16.624 kr. | 3.124 kr. |
| 48 måneder | 369 kr. | 17.726 kr. | 4.226 kr. |
Læg mærke til, hvad der sker. Ydelsen falder fra 1.212 kr. til 369 kr., når løbetiden går fra ét til fire år. Det er et fald på næsten 70 %, og det er præcis det tal, en sælger gerne vil have dig til at kigge på. Men de samlede kreditomkostninger firedobles i samme bevægelse, fra godt 1.000 kr. til over 4.200 kr. Du betaler altså cirka 3.200 kr. ekstra for at få en lavere månedlig ydelse. Om det er pengene værd, afhænger af, hvor stramt dit budget er.
Hvad løbetiden gør ved de samlede kreditomkostninger
Løbetid er den knap, de fleste låntagere skruer forkert på. Den lave ydelse er umiddelbart rar, men den er også den dyreste måde at låne på, fordi renten løber på restgælden hver eneste måned, lånet eksisterer. Min tommelfingerregel er enkel: vælg den korteste løbetid, du realistisk kan overholde hver måned: også i den måned, hvor bilen skal til syn, og der skal købes konfirmationsgave.
En løbetid, du ikke kan holde, er nemlig langt dyrere end en løbetid på et år ekstra. Rykkergebyrer, renter af renter og i værste fald en inkassosag koster mere end den rentebesparelse, du jagtede. Vælg derfor hellere en ydelse med luft i og betal ekstra af, når du har råd.
Og netop derfor bør du tjekke, om lånet kan indfries eller ekstraafdrages uden omkostninger. Kan det det, får du det bedste fra begge verdener: en tryg lav ydelse som udgangspunkt og muligheden for at skære måneder af lånet, når der er overskud. Står der noget om et indfrielsesgebyr i vilkårene, skal det med i din vurdering.
Hvad et par procentpoint i ÅOP koster over tre år
For at vise hvor meget selve prisen betyder, holder jeg her løbetiden fast på 36 måneder og varierer i stedet ÅOP. Igen: rene regneeksempler, ikke satser fra bestemte udbydere.
| Hypotetisk ÅOP | Månedlig ydelse | Samlet tilbagebetaling | Kreditomkostninger |
|---|---|---|---|
| 10 % | 433 kr. | 15.584 kr. | 2.084 kr. |
| 15 % | 462 kr. | 16.624 kr. | 3.124 kr. |
| 20 % | 491 kr. | 17.661 kr. | 4.161 kr. |
| 25 % | 519 kr. | 18.692 kr. | 5.192 kr. |
Forskellen på 10 % og 25 % i ÅOP er kun 86 kr. om måneden. Det lyder ikke af noget, og det er præcis pointen, små forskelle i ydelse skjuler store forskelle i pris. Over de tre år er forskellen 3.108 kr., altså næsten en fjerdedel af hele lånebeløbet. Det er den slags, der gør det umagen værd at hente to eller tre tilbud hjem, før du underskriver noget som helst.
Kreditvurdering er et lovkrav, løfter om det modsatte er et advarselsskilt
Her bliver jeg helt firkantet. Enhver långiver i Danmark er efter kreditaftaleloven forpligtet til at foretage en kreditvurdering af dig, før der bevilges et lån. Långiveren skal vurdere, om du realistisk kan betale lånet tilbage. Det gælder, uanset om lånet er på 3.000 kr. eller 300.000 kr., og uanset hvor digital og hurtig ansøgningen er.
Derfor skal du være på vagt, hvis du støder på markedsføring, der lover garanteret lån, at alle godkendes, eller lån uden kreditvurdering. Sådanne løfter er ikke forenelige med de danske regler, og min erfaring med at læse vilkår er, at de næsten altid følges af nogle af markedets dyreste betingelser. En seriøs udbyder lover dig ikke et ja på forhånd: den oplyser ÅOP, samlet tilbagebetaling og alle gebyrer, inden du binder dig, og lader dig få tallene sort på hvidt.
Renter og vilkår på det danske marked ændrer sig desuden løbende, og de varierer fra kunde til kunde. Du skal derfor altid tjekke det gældende renteeksempel og de fulde vilkår direkte hos udbyderen selv, før du skriver under. Jeg kan give dig regnemetoden og faldgruberne, det aktuelle tilbud kan kun udbyderen give dig.
RKI, betalingsanmærkninger og et lån på 13.500 kr.
Står du registreret i RKI eller et andet register over dårlige betalere, er realiteten, at de fleste udbydere afviser ansøgningen. Registreringen indgår i kreditvurderingen som et signal om, at der tidligere har været problemer med at betale til tiden. Nogle udbydere afviser automatisk, andre laver en individuel vurdering, men ingen ser bort fra det.
Hvis du står med en anmærkning og et akut behov for 13.500 kr., vil jeg hellere pege dig i en anden retning end mod de udbydere, der reklamerer specifikt mod netop den situation. Prøv i stedet at aftale en afdragsordning direkte med den kreditor, du skylder, kontakt din egen bank, hvor de kender din historik, eller søg gratis gældsrådgivning. Mange kommuner og frivillige organisationer tilbyder det, og rådgiverne har erfaring med at forhandle med kreditorer.
Sådan holder du tilbud på 13.500 kr. op mod hinanden
Her er den fremgangsmåde, jeg selv ville følge, hvis jeg havde en tegnebog i stedet for en tabelparser:
- Lås beløb og løbetid fast: Bed om tilbud på præcis 13.500 kr. over den samme løbetid hos alle. Ellers sammenligner du æbler og pærer.
- Notér ÅOP og samlet tilbagebetaling: Skriv begge tal ned for hvert tilbud. Det er de to eneste tal, du skal træffe beslutningen på.
- Find etableringsgebyret: Tjek om det trækkes fra udbetalingen. Gør det det, får du mindre end 13.500 kr. udbetalt.
- Kig efter løbende gebyrer: Månedlige administrationsgebyrer og fakturagebyrer skal med i regnestykket.
- Tjek indfrielsesvilkår: Kan du betale ekstra eller indfri før tid uden omkostninger?
- Læs om renten er variabel: En variabel rente kan stige undervejs, og så holder dit regnestykke ikke.
- Sov på det: Der gælder en fortrydelsesret på forbrugerkreditaftaler, men det er bedre slet ikke at få brug for den.
Fem fælder, jeg render ind i gang på gang
- Du kigger kun på ydelsen: Den lave månedsydelse er sælgerens bedste ven og din dyreste beslutning.
- Du låner mere, end du havde brug for: Bliver du tilbudt 20.000 kr., når du søgte 13.500 kr., så tag kun det, du skal bruge. Renten løber af hele beløbet.
- Du glemmer, hvad der trækkes fra udbetalingen: Er gebyret fratrukket, mangler der penge til det, lånet var tiltænkt.
- Du forlænger i stedet for at indfri: At forlænge løbetiden midt i lånet føles som en lettelse og koster som en ekstra regning.
- Du søger hos ti udbydere på én dag: Spredehagl gør dig ikke mere kreditværdig. Hent i stedet to eller tre reelle tilbud og sammenlign dem ordentligt.
Alternativer til at låne 13.500 kr.
Inden du optager lånet, er det værd at tjekke, om der findes en billigere vej til de samme penge. Nogle gange gør der, og så er den sparede rente ren gevinst.
- Opsparing: Det lyder banalt, men et træk på opsparingen koster nul i kreditomkostninger. Har du 13.500 kr. stående til en beskeden indlånsrente, er det næsten altid billigere at bruge dem.
- Kassekredit i banken: For en kunde med ordnet økonomi er kassekreditten ofte billigere end et selvstændigt forbrugslån, og du betaler kun rente af det, du reelt trækker.
- Rentefri afdragsordning: Drejer det sig om en enkelt regning, accepterer mange kreditorer en afdragsordning uden renter. Det koster kun et telefonopkald at spørge.
- Delvis finansiering: Kan du dække 5.000 kr. selv og kun låne 8.500 kr., falder kreditomkostningerne tilsvarende.
- Samlelån: Har du allerede flere små, dyre lån, kan det være billigere at samle dem end at lægge endnu et oveni.
Spørgsmål, der går igen om lån på 13.500 kr.
Hvad bliver månedsydelsen på et lån på 13.500 kr.?
Det afhænger helt af ÅOP og løbetid. I mit hypotetiske eksempel med 15 % i ÅOP lander ydelsen på cirka 1.212 kr. over 12 måneder og cirka 462 kr. over 36 måneder. Dine egne tal skal du hente i udbyderens gældende renteeksempel.
Kan jeg låne 13.500 kr. uden kreditvurdering?
Nej. Kreditvurdering er lovpligtig i Danmark, og enhver udbyder, der antyder noget andet, bør du holde dig fra.
Er det billigere at låne 13.500 kr. end 5.000 kr.?
Målt i kroner nej, men målt i ÅOP kan det faktisk godt være. Et fast etableringsgebyr fylder relativt mindre på 13.500 kr. end på 5.000 kr., og derfor kan den årlige omkostning i procent være lavere på det større lån.
Hvor lang løbetid bør jeg vælge?
Den korteste, du kan overholde hver eneste måned uden at komme i knibe. Kortere løbetid betyder færre samlede kreditomkostninger.
Kan jeg betale lånet ud før tid?
Ofte ja, men tjek vilkårene for eventuelle gebyrer ved førtidig indfrielse, før du regner med det.
Kort fra mig, skåret ud i pap · · · · ·
Et lån på 13.500 kr. er et helt almindeligt mellemstort forbrugslån uden sikkerhed, og prisen på det afgøres af tre ting: ÅOP, etableringsgebyret og løbetiden. Sammenlign udelukkende på ÅOP og den samlede tilbagebetaling i kroner: aldrig på månedsydelsen alene, for den er designet til at se lav ud. Som mine regneeksempler viser, kan de samlede kreditomkostninger på det samme beløb variere med flere tusinde kroner alt efter, hvor længe lånet løber, og hvilken ÅOP du siger ja til.
Vælg den korteste løbetid, du realistisk kan holde, lån kun det beløb, du reelt mangler, og tjek om du kan indfri før tid uden gebyr. Og hold hovedet koldt over for enhver udbyder, der lover garanteret godkendelse eller lån uden kreditvurdering: kreditvurderingen er lovpligtig, og løfter om det modsatte er et rødt flag, ikke et godt tilbud. Renterne på det danske marked flytter sig løbende, så hent altid det gældende renteeksempel og de fulde vilkår hos udbyderen selv, inden du sætter din underskrift. Jeg kan give dig regnemaskinen og advarslerne. Beslutningen er din.
Indhold i artiklen