Regler for privat låneaftale

Hvad er en privat låneaftale?

En privat låneaftale er en aftale om lån af penge mellem to parter, hvor mindst den ene part ikke er en bank eller et etableret finansieringsselskab. Det kan være et lån mellem familie, venner, eller mellem en privatperson og en mindre udbyder. Selvom aftalen er “privat”, gælder de samme grundlæggende regler for gyldighed, som ved andre aftaler, og der er en række forhold, du bør have styr på, før pengene skifter hænder.

Krav til parterne og aftalens gyldighed

For at en låneaftale er gyldig, skal begge parter være myndige og have retsevne til at indgå bindende aftaler. Det betyder, at man skal være fyldt 18 år for at kunne låne penge eller optræde som låntager i en juridisk bindende aftale. Er en af parterne under 18, er aftalen som udgangspunkt ikke gyldig uden værges medvirken.

Bemærk, at hvis lånet ydes erhvervsmæssigt – altså hvis udlåner regelmæssigt tilbyder lån til forbrugere, også selvom det sker under betegnelser som “privatlån” – vil långiver typisk være omfattet af kreditaftaleloven og skal derfor kreditvurdere ansøgeren, uanset hvordan produktet markedsføres. Dette gælder også tilbud, der annonceres som “uden kreditvurdering” eller “lån trods RKI” – reelt foretager alle seriøse udbydere en eller anden form for kreditvurdering.

Hvad bør en privat låneaftale indeholde?

En skriftlig aftale beskytter begge parter og mindsker risikoen for misforståelser eller senere uenighed. Selv mellem familie og venner anbefales det at få aftalen på skrift.

• Navne og CPR-numre på begge parter
• Lånebeløbets størrelse
• Dato for udbetaling af lånet
• Rente og eventuelle gebyrer – angivet tydeligt og aftalt på forhånd
• Afdragsplan: hvor meget, hvor ofte og hvornår lånet skal være tilbagebetalt
• Hvad der sker ved for sen betaling eller misligholdelse
• Eventuel sikkerhedsstillelse eller kaution
• Underskrift fra begge parter samt dato

Renter, ÅOP og lovens grænser

Hvis lånet ydes erhvervsmæssigt til forbrugere, gælder der et lovbestemt loft over ÅOP (årlige omkostninger i procent) på 35% samt et omkostningsloft, der betyder, at de samlede omkostninger ved lånet ikke må overstige 100% af det oprindelige lånebeløb. Disse regler er indført for at beskytte forbrugere mod urimeligt dyre lån.

Ved rent private lån mellem familie og venner, hvor udlåner ikke driver erhvervsmæssig udlånsvirksomhed, gælder kreditaftalelovens særlige forbrugerbeskyttelsesregler ikke nødvendigvis på samme måde. Ikke desto mindre bør man aftale en rimelig rente – meget høje renter kan i yderste konsekvens rejse spørgsmål om åger, som er strafbart efter straffeloven.

Renten og ÅOP fastsættes altid individuelt efter en konkret kreditvurdering, når der er tale om lån fra en udbyder. Ønsker du at sammenligne aktuelle vilkår og udbydere, kan du se opdaterede oversigter i sammenligningen her på siden.

Gode råd, før du indgår en privat låneaftale

Vurder altid, om låntager reelt har mulighed for at tilbagebetale lånet inden for den aftalte periode. Undgå mundtlige aftaler ved større beløb, og overvej om lånet skal tinglyses eller sikres på anden vis, hvis beløbet er betydeligt. Er du i tvivl om de juridiske konsekvenser, kan det være en god idé at få aftalen gennemgået af en advokat, særligt ved lån af en vis størrelse.