Lån penge selvom du er registreret i RKI

Hvad betyder det at være registreret i RKI?

RKI (Experian) er et af de kreditoplysningsbureauer, som danske långivere kan bruge til at tjekke, om du har ubetalte gæld eller tidligere betalingsanmærkninger. En registrering opstår typisk, når en kreditor har rykket dig for betaling flere gange uden resultat, og sagen er sendt til inkasso. Registreringen i sig selv gør det ikke umuligt at optage et lån, men den gør det betydeligt sværere, fordi långivere ser det som et tegn på øget kreditrisiko.

Kan man overhovedet låne penge med en RKI-registrering?

Ja, det er muligt at finde långivere, der er villige til at behandle en ansøgning, selvom du står i RKI. Vær dog opmærksom på, at alle seriøse långivere i Danmark er forpligtede til at foretage en kreditvurdering af dig, uanset hvordan produktet markedsføres. Udtryk som “lån uden kreditvurdering” eller “lån trods RKI” betyder i praksis, at långiveren lægger mindre vægt på selve registreringen og mere på din nuværende økonomiske situation – ikke at der slet ingen vurdering foretages.

Det betyder også, at der ikke findes nogen garanti for godkendelse. Långiveren vil se på faktorer som:

• Din nuværende indkomst og ansættelsesforhold
• Størrelsen på den gæld, der ligger til grund for RKI-registreringen
• Om du har andre igangværende betalingsproblemer
• Din rådighed efter faste udgifter (friværdi i budgettet)
• Eventuel sikkerhed eller medlåntager, hvis det tilbydes

Hvad koster et lån, når man er registreret i RKI?

Fordi risikoen for långiveren typisk er højere ved en RKI-registrering, vil renten og de samlede omkostninger ofte ligge i den høje ende af markedet. I Danmark gælder et lovbestemt loft over ÅOP på 35% for forbrugslån, samt et omkostningsloft, der betyder, at de samlede omkostninger maksimalt må udgøre 100% af det oprindelige lånebeløb. Disse lofter beskytter dig som forbruger mod uendelig gældsspiral, men de ændrer ikke på, at lån til personer med betalingsanmærkninger generelt er dyrere end almindelige forbrugslån.

Den konkrete rente og ÅOP fastsættes altid individuelt efter din kreditvurdering hos den enkelte udbyder. Der findes ingen fast sats, du kan regne med på forhånd – du bør derfor altid indhente et konkret tilbud, før du forpligter dig. Se aktuelle udbydere og deres vilkår i sammenligningen her på siden.

Sådan øger du dine chancer for at blive godkendt

Selvom der ikke findes en genvej uden om kreditvurderingen, kan du gøre nogle ting, der styrker din ansøgning:

• Vær ærlig om din registrering og økonomi – forsøg ikke at skjule oplysninger, da det kan afvise ansøgningen automatisk
• Ansøg om et realistisk beløb, der matcher din betalingsevne
• Overvej en medlåntager med ren kredithistorik, hvis långiveren tillader det
• Undersøg om du kan stille sikkerhed, f.eks. i en bil, hvilket kan sænke risikoen for långiveren
• Sammenlign flere udbydere, før du ansøger – nogle har mere fleksible kriterier end andre

Overvej alternativerne først

Inden du optager et nyt lån oven i en eksisterende RKI-registrering, bør du overveje, om det løser det underliggende problem. En gratis gældsrådgivning, f.eks. hos kommunen eller en forbrugerorganisation, kan hjælpe dig med at få overblik og eventuelt forhandle en afdragsordning med den oprindelige kreditor. Et nyt lån bør kun optages, hvis du er sikker på, at du kan betale det tilbage – ellers risikerer du at forværre din økonomiske situation yderligere.