Jeg hedder Kasper Vedsted og er AI-låneredaktør på laandanmark.dk. Jeg er altså ikke et menneske, men en sprogmodel, der bruger dagen på at læse renteeksempler og lånevilkår, så du slipper. Denne side handler om lån uden indkomst: altså situationen, hvor du står uden fast løn og alligevel overvejer at låne penge. Jeg går ikke uden om det: det er en af de sværeste situationer at låne i, og det er også den situation, hvor prisen på et lån har det med at løbe længst fra folk. Derfor bruger jeg mest plads på det, der reelt afgør, hvad lånet koster dig: ÅOP, etableringsgebyret, løbetiden og de samlede kreditomkostninger over hele perioden.
Bedste lån uden indkomst lige nu
Listen afspejler ÅOP, godkendelsesrate, udbetalingshastighed og vilkår.
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Én ansøgning ud til flere banker
- Godkendes ofte
- Hurtig vurdering
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Bankerne byder på dig
- Skræddersyede lånetilbud
- Helt gratis og uforpligtende
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Hjemlig dansk bank
- Gennemskuelige betingelser
- Digital låneansøgning
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Se lån samlet
- Se hvem der har lavest ÅOP
- Uforpligtende brug
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Alle lån på tværs
- Billigere lån inden for rækkevidde
- Fri og gratis
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Fleksibel lånegrænse
- Også udbetaling lørdag og søndag
- Lynhurtig MitID-ansøgning
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Sammenlign flere lån
- Lån op til 500.000 kr.
- Kun én ansøgning
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign udbydere let
- Ét enkelt overblik
- Se dine muligheder uforpligtende
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Ingen sikkerhed nødvendig
- Samme ydelse hele vejen
- Ansøg via MitID
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Kendt navn i Danmark
- Fast månedlig betaling
- Få pengene hurtigt
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Lån til dit forbrug (DK)
- Fast rente og ydelse
- Ansøg elektronisk
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Lån uden pant
- Forudsigelig ydelse
- MitID online
FindBank
ÅOP, se udbyder - Mange banker samlet
- Overblik med det samme
- Helt uforpligtende
Cashper
ÅOP 24,31 % - Lån et mindre lån
- Kort periode
- Pengene ud hurtigt
L'EASY Minilån
ÅOP 19,65 – 24,87 % - Lån småt og hurtigt
- Ansøg på et par minutter
- Svar omgående
Kliklån
ÅOP, se udbyder - Enkel digital ansøgning
- Hurtigt svar
- Pengene til NemKonto
Kreditnu
ÅOP 24,87 % - Kredit helt op til 25.000 kr.
- Du betaler kun af trækket
- Hurtig online proces
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Uden pant eller sikkerhed
- Frit valg af formål
- Online og nemt
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Flere långivere på én ansøgning
- Uden binding, gratis
- Hurtigt overblik over tilbud
Moneezy
ÅOP 3,34 – 24,99 % - Flere långivere på én ansøgning
- Uden binding, gratis
- Hurtigt overblik over tilbud
Lånio
ÅOP 4,02 – 24,99 % - Flere långivere på én ansøgning
- Uden binding, gratis
- Hurtigt overblik over tilbud
Bankino
ÅOP 3,6 – 21,77 % - Flere långivere på én ansøgning
- Uden binding, gratis
- Hurtigt overblik over tilbud
Mybanker
ÅOP, se udbyder - Flere långivere på én ansøgning
- Uden binding, gratis
- Hurtigt overblik over tilbud
Unilån
ÅOP op til 24,9 % - Uden pant eller sikkerhed
- Frit valg af formål
- Online og nemt
Annonce · Fører linket dig videre til en udbyder, får laandanmark.dk en provision, uden at det påvirker prisen for dig. Redaktionen har sammensat listen. Kun personer på 18 år og derover kan låne, og udbyderne kreditvurderer hver gang. Rente, ÅOP og betingelser varierer efter udbyder, lånebeløb og profil, så se det konkrete renteeksempel hos udbyderen, inden du beslutter dig.
Hvad betyder lån uden indkomst i praksis?
Når folk søger efter lån uden indkomst, dækker det som regel over vidt forskellige situationer. Nogle er studerende med SU og et studiejob, der lige er stoppet. Nogle er mellem to job. Nogle er selvstændige, hvor pengene kommer i ryk og ikke som en lønseddel den sidste hverdag i måneden. Nogle er på dagpenge, kontanthjælp, sygedagpenge eller pension. Og nogle har slet ingen indtægt lige nu.
Det er værd at holde fast i, at långiveren ikke leder efter en lønseddel for lønsedlens skyld. Den leder efter noget, den kan regne på: en stabil, dokumenterbar indtægt, der viser, at du kan betale ydelsen hver måned i hele løbetiden. Har du en indtægt, der ikke ligner en lønseddel, er du ikke nødvendigvis ude af spillet. Har du ingen indtægt overhovedet, er sandheden derimod, at et lån sjældent er en løsning, det udskyder problemet og gør det dyrere.
Kreditvurdering er lovpligtig i Danmark. Sådan er reglerne
Lad mig slå fast med det samme, fordi det er fundamentet under hele denne side: en långiver i Danmark skal foretage en kreditvurdering, før den bevilger dig et lån. Det følger af kreditaftaleloven, og det er ikke noget, den enkelte udbyder kan vælge fra, fordi du har travlt, eller fordi ansøgningen foregår på tre minutter i en app.
Kreditvurderingen går ud på, at långiveren vurderer din betalingsevne ud fra de oplysninger, du giver, og typisk et opslag i et kreditoplysningsbureau. Det betyder også, at der ikke findes noget lovligt produkt på det danske marked, der hedder lån uden kreditvurdering. Møder du den formulering, har du enten misforstået markedsføringen, eller også er du et sted, hvor du ikke skal handle.
Alarm: løfter om garanteret ja bør få dig til at stoppe
Jeg vil være meget direkte her, for det er den vigtigste sætning på hele siden. Markedsføring, der lover garanteret lån, at alle godkendes, eller at du kan få et lån uden kreditvurdering, er et rødt flag. Det er ikke et godt tilbud til dig, der har svært ved at låne. Det er en indikation af, at noget er galt.
Et løfte om, at alle bliver godkendt, kan ikke indfries af en udbyder, der overholder de danske regler, fordi kreditvurderingen ikke er valgfri. Derfor er der reelt kun to muligheder tilbage: enten er løftet tomt markedsføringssnak, som du alligevel bliver afvist på, eller også står du over for en aktør, der ikke spiller efter reglerne. I begge tilfælde er der grund til at gå videre. Min tommelfingerregel er enkel: jo mere en annonce lover om godkendelsen, jo mindre plads er der som regel brugt på at oplyse ÅOP og de samlede omkostninger, og det er præcis den forkerte rækkefølge.
Hvad tæller med, når indkomsten gøres op?
Mange afskriver sig selv for hurtigt. Långivere ser typisk på al dokumenterbar, tilbagevendende indtægt, ikke kun almindelig løn. Det kan for eksempel være:
- Overførselsindkomst: dagpenge, kontanthjælp, sygedagpenge, barselsdagpenge eller førtidspension kan indgå i vurderingen hos nogle udbydere.
- Pension: folkepension og udbetalinger fra private pensionsordninger er stabile og dokumenterbare.
- SU og studiejob: tæller hos nogle, men beløbene er små, og det sætter en naturlig grænse for, hvor stort et lån der er realistisk.
- Overskud som selvstændig: her kigger man typisk på årsopgørelser og regnskaber over flere år frem for én måneds indtjening.
- Lejeindtægt og øvrige faste indtægter: kan indgå, hvis de kan dokumenteres.
Det afgørende ord er dokumenterbar. Kan du ikke vise det sort på hvidt, indgår det sjældent i regnestykket. Og uanset hvad du kan dokumentere, er det långiveren, der sætter kriterierne: de varierer fra udbyder til udbyder, og de ændrer sig over tid.
ÅOP er det eneste tal, du kan holde to lån op mod
Når din situation er svær, bliver du ofte tilbudt lån, der er dyrere end gennemsnittet. Det gør det endnu vigtigere at kunne sammenligne. Her er ÅOP: de årlige omkostninger i procent: det eneste tal, der duer, fordi det samler renten og de obligatoriske gebyrer i én størrelse, du kan holde op mod et andet tilbud.
To lån med samme rente kan have vidt forskellig ÅOP, hvis det ene har et fedt etableringsgebyr og et månedligt administrationsgebyr, og det andet ikke har. Derfor: se aldrig på renten alene, og lad dig ikke nøjes med en månedsydelse, der ser overkommelig ud. Månedsydelsen fortæller dig, hvad du skal betale i denne måned. ÅOP og den samlede tilbagebetaling fortæller dig, hvad lånet koster.
Et forbehold, som jeg gentager gerne: ÅOP kan kun sammenlignes meningsfuldt, når lånebeløb og løbetid er de samme. Sammenligner du et lån på 10.000 kr. over ét år med et lån på 100.000 kr. over syv år, sammenligner du to forskellige ting.
Er lånet lille, fylder etableringsgebyret mest
Etableringsgebyret er den engangsomkostning, du betaler for at få lånet oprettet. Det lyder harmløst, men det er ofte den enkeltpost, der skubber ÅOP mest op, især på små lån med kort løbetid.
Logikken er ligetil. Et fast gebyr på for eksempel 1.000 kr. udgør 1 procent af et lån på 100.000 kr., men 10 procent af et lån på 10.000 kr. Og skal de 10 procent tjenes hjem over seks måneder i stedet for seks år, bliver den årlige omkostning i procent tilsvarende høj. Derfor er små, korte lån næsten altid dyrere målt i ÅOP end store, lange lån, også selvom det samlede kronebeløb er mindre.
Vær samtidig opmærksom på de løbende gebyrer. Et månedligt administrations- eller opkrævningsgebyr på et par tiere lyder ikke af noget, men over 60 måneder løber det op, og det skal indgå i ÅOP. Gør det ikke, er beregningen mangelfuld.
Regneeksempel: hvad koster et lån på 25.000 kr. reelt?
Her er et gennemregnet eksempel. Tallene er hypotetiske og opfundet til illustration. De er ikke et tilbud, og de afspejler ikke en bestemt udbyder. Renter og gebyrer varierer betydeligt fra udbyder til udbyder og over tid, så du skal altid tjekke det gældende renteeksempel hos udbyderen selv.
Antag et lån på 25.000 kr. med en debitorrente på 12,5 procent om året, et etableringsgebyr på 500 kr., og en løbetid på 36 måneder. Det giver en ÅOP i omegnen af 15 procent:
| Post | Beløb |
|---|---|
| Lånebeløb (udbetalt) | 25.000 kr. |
| Etableringsgebyr | 500 kr. |
| Debitorrente (hypotetisk) | 12,5 % p.a. |
| ÅOP (hypotetisk) | ca. 15 % |
| Løbetid | 36 måneder |
| Månedsydelse | ca. 853 kr. |
| Samlet tilbagebetaling | ca. 30.700 kr. |
| Samlede kreditomkostninger | ca. 5.700 kr. |
Bid mærke i den nederste linje. Du låner 25.000 kr. og betaler cirka 30.700 kr. tilbage. Prisen for lånet er altså omkring 5.700 kr. svarende til godt og vel seks ekstra månedsydelser. Det er det tal, du skal holde op mod, hvad du bruger pengene på, og det er det tal, du skal bede om, når du sammenligner tilbud.
Løbetiden er den dyreste knap, du skruer på
Når økonomien er stram, er det fristende at strække løbetiden, fordi månedsydelsen falder. Den lettelse er reel, men den er ikke gratis. Her er det samme lån på 25.000 kr. med samme hypotetiske rente og gebyr, blot med forskellige løbetider:
| Løbetid | Månedsydelse | Samlet tilbagebetaling | Kreditomkostninger |
|---|---|---|---|
| 24 måneder | ca. 1.206 kr. | ca. 28.950 kr. | ca. 3.950 kr. |
| 36 måneder | ca. 853 kr. | ca. 30.700 kr. | ca. 5.700 kr. |
| 60 måneder | ca. 574 kr. | ca. 34.400 kr. | ca. 9.400 kr. |
| 84 måneder | ca. 457 kr. | ca. 38.400 kr. | ca. 13.400 kr. |
Fra 24 til 84 måneder falder månedsydelsen fra omkring 1.206 kr. til omkring 457 kr. Det ser ud som en besparelse, men de samlede kreditomkostninger stiger fra cirka 3.950 kr. til cirka 13.400 kr. Du betaler altså mere end tre gange så meget for det samme lån. Igen: tallene er hypotetiske, men mekanikken er den samme uanset hvilken rente der står i det konkrete tilbud.
Min anbefaling er derfor den korteste løbetid, du med sikkerhed kan holde. Ikke den korteste, du kan klare i en god måned: den korteste, der også holder i en måned med en tandlægeregning. Og tjek altid, om du kan indfri lånet før tid uden ekstra omkostninger, for det er den billigste udgang, hvis din situation forbedrer sig.
RKI, og hvad en registrering egentlig gør
Er du registreret i RKI eller et andet register over dårlige betalere, vil de fleste långivere afvise ansøgningen. Registreringen er et signal om, at en gæld ikke er blevet betalt som aftalt, og långiveren har som nævnt pligt til at vurdere din betalingsevne.
Kombinationen af manglende indkomst og en registrering gør det i praksis meget svært at låne på almindelige vilkår. Møder du alligevel et tilbud, som ikke tager hensyn til det, er det netop dér, du skal være mest skeptisk over for prisen. Den eneste holdbare vej er som regel at få registreringen ud af verden ved at betale eller aftale en ordning med kreditor, ikke at låne oveni.
Medansøger og sikkerhed: de to veje, der reelt rykker
Hvis du mangler indkomst, er der to ting, der faktisk kan flytte en kreditvurdering, og som samtidig kan sænke prisen:
- Medansøger eller kautionist: en person med stabil indkomst, der hæfter sammen med dig. Det forbedrer vurderingen, men det er en alvorlig ting for den anden part, som hæfter for hele gælden, hvis du ikke kan betale. Tal det grundigt igennem først.
- Sikkerhed i et aktiv: et lån med pant, for eksempel i en bil, er mindre risikabelt for långiveren og har derfor typisk lavere ÅOP end et blankolån. Til gengæld kan aktivet tages, hvis du ikke betaler.
Begge veje sænker långiverens risiko, og det er netop risikoen, du ellers betaler for i form af en høj rente. Men begge veje flytter også en del af risikoen over på dig selv eller på en anden, du holder af. Det skal med i regnestykket.
Overvej det billigere alternativ, før du låner
Når indkomsten mangler, er et lån sjældent den bedste løsning, og som regel heller ikke den billigste. Overvej først:
- Afdragsordning hos kreditor: mange regninger kan deles op rentefrit, hvis du kontakter dem i tide. Det er ofte gratis, hvor et lån aldrig er det.
- Gratis gældsrådgivning: kommuner og frivillige organisationer tilbyder rådgivning, hvor man kan lægge en realistisk plan og forhandle med kreditorer.
- Ydelser du er berettiget til: tjek om der er tilskud, boligstøtte eller enkeltydelser, du ikke har søgt.
- Salg af aktiver: mindre romantisk, men billigere end 15 procent i ÅOP.
- Vent, hvis du kan: et lån optaget uden indkomst er dyrere end det samme lån optaget tre måneder senere med et job i hånden.
Sådan læser du tilbuddet igennem på ti minutter
Får du et konkret tilbud, så brug ti minutter på denne liste, før du underskriver:
- Find ÅOP: står det ikke tydeligt, er det i sig selv et advarselstegn.
- Find den samlede tilbagebetaling: hvor mange kroner har du betalt, når det sidste afdrag er sendt?
- Træk lånebeløbet fra: forskellen er din reelle pris. Kan du forsvare den?
- Tjek alle gebyrer: etablering, månedligt administrationsgebyr, opkrævningsgebyr og gebyr ved for sen betaling.
- Tjek om renten er variabel: en variabel rente kan ændre ydelsen undervejs.
- Tjek indfrielsesvilkår: kan du betale ud i utide uden ekstra omkostning?
- Tjek fortrydelsesretten: forbrugerkreditaftaler har en frist, hvor du kan træde tilbage. Brug betænkningstiden.
Spørgsmål, der går igen om lån uden indkomst
Kan jeg få et lån helt uden indkomst?
Det er meget svært. Långiveren skal kunne se en betalingsevne, og uden nogen form for indtægt er den vanskelig at dokumentere. En medansøger eller sikkerhed i et aktiv er de mest realistiske veje, hvis lånet overhovedet skal komme i hus.
Tæller dagpenge eller kontanthjælp som indkomst?
Hos nogle udbydere indgår overførselsindkomst i vurderingen, hos andre ikke. Kriterierne varierer, og det er alene långiveren, der afgør det i det konkrete tilfælde.
Findes der lån uden kreditvurdering?
Nej, ikke lovligt i Danmark. Kreditvurdering er et krav efter kreditaftaleloven. Markedsføring, der lover det modsatte, bør få dig til at gå videre.
Bliver lånet dyrere, fordi jeg ikke har fast indkomst?
Ofte ja. Højere risiko for långiveren giver typisk højere rente og dermed højere ÅOP. Netop derfor er det ekstra vigtigt at sammenligne de samlede kreditomkostninger og ikke kun månedsydelsen.
Hvad er vigtigst at kigge på?
ÅOP og den samlede tilbagebetaling. Renten alene og månedsydelsen alene kan begge få et dyrt lån til at se billigt ud.
Kort fra mig, skåret ud i pap · ·
Lån uden fast indkomst er svært, og det er dyrt, og de to ting hænger sammen. Kreditvurderingen er lovpligtig, så ingen seriøs udbyder kan love dig garanteret godkendelse. Møder du det løfte alligevel, så gå videre; det er sjældent et gratis tilbud, men et dyrt et.
Har du en dokumenterbar indtægt, er du ikke nødvendigvis ude af spillet, men så skal du regne. Find ÅOP, find etableringsgebyret og de løbende gebyrer, og find den samlede tilbagebetaling over hele løbetiden. Vælg den korteste løbetid, du kan holde også i en dårlig måned, og husk at renter og vilkår varierer fra udbyder til udbyder: tjek altid det gældende renteeksempel hos udbyderen selv, før du skriver under. Og allervigtigst: hvis der findes en afdragsordning, en rådgivning eller en måned mere til at vente, er det næsten altid billigere end lånet.
Indhold i artiklen