Omlægning af lån

Hvad er omlægning af lån?

Omlægning af lån betyder, at du optager et nyt lån, som bruges til at indfri et eller flere eksisterende lån. Formålet er typisk at samle flere lån i ét, opnå en lavere rente eller ÅOP, ændre løbetiden eller få en mere overskuelig månedlig ydelse. I praksis søger du hos en långiver, får en individuel kreditvurdering, og hvis du bliver godkendt, udbetales lånebeløbet – ofte direkte til indfrielse af dine gamle lån.

Hvornår kan det give mening at omlægge?

Omlægning er ikke altid en fordel, og det afhænger helt af din konkrete situation. Det kan være relevant, hvis:

• Du har flere dyre forbrugslån eller kreditkortgæld med høj rente, og et samlelån kan give en lavere samlet ÅOP.
• Du oplever, at de nuværende ydelser er svære at overskue, og du ønsker én fast betaling om måneden i stedet for flere.
• Din økonomiske situation eller kreditværdighed har ændret sig positivt siden du optog de oprindelige lån, hvilket kan give bedre lånevilkår ved en ny ansøgning.
• Du ønsker en anden løbetid – kortere for at blive gældfri hurtigere, eller længere for at sænke den månedlige ydelse.

Omvendt kan omlægning være en dårlig idé, hvis den nye ÅOP faktisk bliver højere, eller hvis du blot forlænger gælden uden reel besparelse. Beregn altid den samlede pris på lånet – ikke kun den månedlige ydelse – før du beslutter dig.

Sådan finder du ud af, om det kan betale sig

Start med at samle overblik over dine nuværende lån: restgæld, rente, ÅOP, løbetid og eventuelle gebyrer ved førtidig indfrielse. Sammenlign derefter med tilbud på et nyt lån. Husk, at rente og ÅOP altid fastsættes individuelt efter din kreditvurdering, så du kender først de præcise vilkår, når du har søgt og modtaget et konkret lånetilbud.

Vær opmærksom på følgende, når du regner på en omlægning:

• Er der gebyrer for at indfri dine nuværende lån før tid?
• Er der stiftelsesomkostninger eller andre gebyrer på det nye lån?
• Hvordan påvirker en længere løbetid den samlede rentebetaling over hele lånets levetid?
• Er ÅOP på det nye lån faktisk lavere end den effektive rente på dine samlede nuværende lån?

Kreditvurdering og ÅOP-loft

Alle långivere i Danmark er forpligtet til at kreditvurdere dig, uanset hvordan lånet markedsføres – også hvis et produkt annonceres som uden kreditvurdering eller til personer med tidligere registrering i RKI. Kreditvurderingen ser blandt andet på din indkomst, gæld og betalingshistorik, og du skal være fyldt 18 år for at kunne optage lån.

For forbrugslån gælder et lovbestemt ÅOP-loft på 35 %, samt et omkostningsloft på 100 % af det lånte beløb i samlede kreditomkostninger. Det betyder, at uanset hvilken udbyder du vælger, kan den årlige omkostningsprocent ikke overstige denne grænse. Den konkrete rente og ÅOP, du får tilbudt, afhænger dog altid af din individuelle kreditvurdering og kan variere fra person til person.

Gode råd før du omlægger

Indhent gerne flere tilbud, før du beslutter dig, så du kan sammenligne den samlede ÅOP og de faktiske omkostninger – ikke kun renten. Undersøg om dine nuværende lån har binding eller gebyrer ved indfrielse, og læs altid låneaftalens vilkår grundigt, inklusiv eventuelle stiftelsesgebyrer på det nye lån. Der er ingen garanti for godkendelse, og det er vigtigt kun at omlægge, hvis det reelt forbedrer din økonomiske situation.

Du kan se aktuelle udbydere og deres vilkår i låne-sammenligningen på denne side og bruge den til at få et overblik over relevante muligheder, før du søger.