Subprime lån – risikable lån til højere rentesatser

Hvad er et subprime lån?

Et subprime lån er et forbrugslån, der markedsføres til personer med svag eller udfordret kredithistorik – for eksempel tidligere betalingsanmærkninger, lav indkomst eller manglende kredithistorik. Fordi långiveren påtager sig en højere risiko for, at pengene ikke bliver betalt tilbage, sker det typisk til en højere rente end ved almindelige banklån. Betegnelsen “subprime” refererer altså til kreditkvaliteten hos låntager, ikke til en bestemt låneprodukttype.

Hvorfor er renten højere?

Långivere, der tilbyder subprime lån, tager en større kreditrisiko, når de udlåner til personer med svagere økonomi. Den højere rente og de høje omkostninger er en kompensation for denne risiko. I Danmark er der dog et loft: den årlige omkostning i procent (ÅOP) må maksimalt udgøre 35% på forbrugslån, og de samlede omkostninger må ikke overstige 100% af det lånte beløb (omkostningsloftet). Det betyder, at der er en øvre grænse for, hvor dyrt et lån reelt kan blive, uanset hvor risikabelt långiver vurderer din profil.

Bliver man altid kreditvurderet?

Ja. Selvom nogle udbydere markedsfører lån som “uden kreditvurdering” eller “lån trods RKI”, er alle långivere i Danmark forpligtet til at foretage en kreditvurdering af ansøgeren, før et lån kan bevilges. Det indebærer typisk et opslag i et gældsregister og en vurdering af din økonomi og betalingsevne. Man skal desuden være fyldt 18 år for at kunne optage et lån. En markedsføring om lempelig godkendelse betyder derfor ikke, at kreditvurderingen udelades – det betyder blot, at udbyderen har en bredere målgruppe eller andre kriterier for godkendelse end en traditionel bank.

Fordele og ulemper ved subprime lån

Subprime lån kan være en mulighed for at få adgang til finansiering, når banken har afvist ansøgningen. Men de høje renter og omkostninger gør, at lånet kan blive markant dyrere over tid, og risikoen for at havne i en gældsspiral er reel, hvis man ikke nøje overvejer sin tilbagebetalingsevne.

• Fordel: Mulighed for lån selv med udfordret kredithistorik eller lav indkomst.
• Fordel: Ofte hurtig sagsbehandling og udbetaling.
• Ulempe: Højere rente og ÅOP end ved almindelige banklån.
• Ulempe: Risiko for at samlede omkostninger nærmer sig lovens omkostningsloft.
• Ulempe: Kan forværre en i forvejen presset økonomi, hvis lånet ikke betales rettidigt.

Sådan vurderer du et subprime lån

Før du optager et subprime lån, bør du se nærmere på den konkrete ÅOP og de samlede kreditomkostninger – ikke kun den nominelle rente. Rente og ÅOP fastsættes altid individuelt efter din kreditvurdering, så det tal, du ser i en annonce, er ikke nødvendigvis det, du selv får tilbudt. Sammenlign flere udbydere, og overvej om der findes billigere alternativer, f.eks. et lån med sikkerhed, et mindre lån hos banken eller rådgivning hos en gældsrådgiver, hvis økonomien allerede er presset.

Du kan se aktuelle udbydere af forbrugslån, herunder lån målrettet personer med udfordret kredithistorik, i sammenligningen på denne side. Her kan du sammenligne ÅOP, løbetider og vilkår, inden du beslutter dig for at ansøge.