Forbrugslån fås i mange afskygninger lige fra de helt små og kortsigtede til store beløb med en lang løbetid. Pengene udbetales oftest hurtigt, og du kan bruge dem til det, du vil. Her får du en stor guide til alt, hvad du skal vide om forbrugslån!
Hvis du overvejer at låne penge til forbrug – såsom en ny telefon, en rejse eller lignende – er der tale om forbrugslån. Forbrugslån er dog en bred betegnelse, der dækker alt fra kviklån til SU-lån eller varer på afbetaling.
Derfor er det godt at kende dit forbrugslån, så du kan vælge helt rigtigt, hvis du påtænker at låne penge. I denne store guide kommer vi ind på alt det, du bør vide, inden du tager en beslutning. Blandt andet kommer vi ind på følgende emner:
- Hvad et forbrugslån er.
- Om du kan tage et forbrugslån uden sikkerhed.
- Om RKI er en hindring for at optage forbrugslån.
- Hvad renter og gebyrer er for forbrugslån.
- Om du kan optage forbrugslån uden dokumentation.
- Love og regler for forbrugslån.
- Krav til dig, som gerne vil optage et lån.
Hvad er et forbrugslån?
Forbrugslån er i udgangspunktet et lån til umiddelbart forbrug. Du vil som oftest få pengene hurtigt udbetalt, så du kan indfri det ønskede formål. Forbrugslån fås i forskellige størrelser og med forskellige løbetider. Du kan således låne beløb til forbrug på alt fra 500 til 300.000 kroner og med løbetider på alt fra 15 dage til 10 år.
Som nævnt er forbrugslån en paraplybetegnelse for mange forskellige slags lån, heriblandt disse 5:
- Kviklån
- Banklån til forbrug
- SU-lån
- Finansieringskøb
- Mikrolån på nettet
Fællesnævneren for alle disse typer af lån er, at pengene kan bruges på, hvad du ønsker, og at de kan bruges her og nu.
Forskellen på lån til forbrug og investering
Forbrugslån adskiller sig i reglen fra investering, eksempelvis lån til en ejerbolig. Her bliver pengene ikke brugt her og nu, men bliver i stedet i boligen. Der er nogen, der beskriver det sådan, at lånet “bliver liggende i murstenene”.
Et boliglån kan ses som en investering, fordi dit udbytte af lånet vil stige, hvis prisen på boligen går op. Omvendt kan det også være risikabelt, hvis boligen bliver mindre værd. I forhold til et forbrugslån er der den forskel, at du står tilbage med en værdi – nemlig boligen – når lånet er afbetalt. Herimod vil pengene fra forbrugslånet som regel være opbrugt.
Forbrugslån kommer i mange former og størrelser, og du kender dem sikkert under vidt forskellige navne. Derfor er det vigtigt at være helt skarp på, hvad et forbrugslån præcis er, hvis du overvejer at optage et lån. Læs med her og bliv klogere på hvad et forbrugslån er!
Der findes mange forskellige former for lån derude, og på det online marked kan du hurtigt ansøge om det meste. Det er imidlertid væsentligt at have en god forståelse for, hvad de forskellige lån indebærer, og hvad fordelene og ulemperne kan være.
Det gælder også for forbrugslån. Danskerne tager disse lån til mange forskellige formål, og størrelse og løbetid kan variere. Men hvad kendetegner helt præcist et forbrugslån? Hvornår giver det mening at tage det? Og hvad er fordele og ulemper?
Forbrugslån – hvad er det?
Lad os starte med at få klargjort, hvad et forbrugslån er. Et forbrugslån er et lån, du tager til forbrug. Som oftest bruges pengene her og nu, og til et specifikt formål. Det kunne fx være en ny cykel eller computer, reparation af bilen, en rejse eller lignende.
På den måde er forbrugslånet forskelligt for lån, der har karakter af investering. Låner du eksempelvis penge til en ejerbolig, vil det foregå meget anderledes. Her bliver pengene investeret i boligen, og de kan blive mere eller mindre værd afhængigt af boligmarkedet.
Du bruger ikke pengene her og nu, men “lader dem ligge” i boligen. Når du har betalt af på lånet, står boligen stadig tilbage. Det er anderledes fra et forbrugslån, hvor beløbet ofte spenderes med det samme, og der ikke er nogen konkret “værdi” tilbage.
Det er selvfølgelig en lidt sort-hvid måde at se det på. Nogle vil fx sige, at en rejse er en slags investering i dem selv. Alligevel er der grundlæggende forskelle på et forbrugslån og lån med karakter af investering.
Hvilke forbrugslån findes der?
Som nævnt kommer forbrugslån i forskellige former og formater. Det betyder, at du kan låne meget små og meget store beløb, og at løbetiden kan være ganske kort eller længere. Helt konkret kan du låne op til 300.000 kroner, alt afhængigt af forbrugslånet, og ned til 500 kroner på de helt små lån.
Afhængigt af lånet og beløbet kan løbetiden variere fra et par uger til en periode på 10 år. Forbrugslån er altså et vidt begreb, og derfor vil du også se dem markedsført under mange forskellige betegnelser. Eksempelvis kan du finde disse lån til forbrug:
- Kviklån (også kaldet SMS lån, hurtiglån og lynlån).
- Forskellige banklån til forbrug.
- Finansieringskøb (varer på afbetaling).
- Forskellige mikrolån på nettet.
- SU-lån til studerende.
Sikrede og usikrede forbrugslån
Du finder både sikrede og usikrede forbrugslån på markedet. I mange tilfælde vil forbrugslån være usikrede, så det er ikke svært at finde et lån uden sikkerhed. Kviklån er eksempelvis usikrede lån. Hvis du er interesseret i at låne større beløb, er sandsynligheden for at du skal låne med sikkerhed større.
Fordele og ulemper ved forbrugslån
Er det godt eller skidt at tage et forbrugslån? Man kan nok ikke sætte det så firkantet op. Der kan dog være både nogle fordele og nogle ulemper ved de forskellige former for forbrugslån, og ved at tage lån i det hele taget.
Det kan være klogt at skelne mellem kviklån og almindelige forbrugslån. Kviklån har en meget kort løbetid på alt fra et par uger til tre måneder. Det giver mest mening at tage et sådant lån i en akut situation, fx hvis computeren går i stykker, og du har brug for en ny inden næste lønningsdag. Du kan så betale lånet tilbage, når lønnen går ind.
En ulempe ville være, hvis du ikke får betalt lånet tilbage indenfor den aftalte tid. Her kan kviklånet hurtigt blive meget dyrt. Et almindeligt forbrugslån, hvor løbetiden er længere, vil være en fordel, hvis du har brug for længere tid til at betale tilbage.
En økonomisk plan er en fordel
Generelt er det altid en fordel at lægge en økonomisk plan for tilbagebetalingen af lånet. Ulemperne ved lån træder for alvor i kraft, hvis du ikke betaler tilbage til tiden. Her kan du få problemer med renters rente, og omkostningerne vil vokse sig større. I værste fald kan du havne i gæld, hvilket kan have store konsekvenser.
Skal jeg stille sikkerhed for et forbrugslån?
Som vi allerede har været inde på, kan forbrugslån have mange forskellige udformninger. Beløbet kan være stort eller småt, og løbetiden kan variere. Ligeledes kan der være forskel på, om du skal stille sikkerhed for et forbrugslån eller ej.
Det vil snarere være reglen end undtagelsen, at forbrugslånet er usikret. Det vil dog være langt mere sandsynligt, at du skal stille sikkerhed for store end for små forbrugslån, eksempelvis i form af bil, bolig eller en kautionist.
De små kviklån, som ofte ligger på mellem 500 og 7000 kroner, er i reglen usikrede lån. Dem kan du tage uden at stille sikkerhed, dog med den konsekvens, at du risikerer, ikke at kunne betale lånet tilbage igen. Derfor er det ikke altid en ulempe at stille sikkerhed for et lån, men kan tværtimod give en mere tryg låneoplevelse – både for dig og udbyderen.
Her er reglerne for RKI og forbrugslån
Det er et almindeligt og ofte stillet spørgsmål, om RKI er en hindring for at tage forbrugslån. Som oftest vil svaret være ja. Kreditaftaleloven forhindrer nemlig banker og kviklånsudbydere i at låne dig penge, hvis du har betalingsanmærkninger.
I det hele taget vil det sjældent være i folks interesse at låne dig penge, hvis du har gæld. Grunden er, at din gæld medfører en risiko for, at du ikke kan betale lånet tilbage på den aftalte tid. Derfor vil det være usikkert at låne dig penge, indtil du har betalt det, du skylder.
Konsekvenser ved at have betalingsanmærkninger:
- RKI og Debitor Registret er de to største danske registre over såkaldt “dårlige betalere”.
- Står du opskrevet i disse registre, sender det et signal til låneudbydere om, at det ikke vil være en god forretning at låne dig penge.
- For udbydere, som er omfattet af kreditaftaleloven, er det ulovligt, mens andre bare vil fravælge det.
- Du kan også risikere, at firmaer ikke vil sælge dig mobilabonnementer, eller du kan få tilbageholdt betalingskort.
- Bestemte virksomheder – eksempelvis nogle håndværkere – vil også takke nej til at arbejde for dig, hvis du har betalingsanmærkninger.
Kan jeg tage et forbrugslån, selvom jeg er i RKI?
Det er dog ikke en decideret umulighed at tage forbrugslån, når du står i RKI. Men det kræver en del arbejde og research. Eksempelvis er der nogle, der vælger at låne penge i udlandet, heriblandt Norge og Sverige. Her har låneudbyderne nemlig ikke adgang til RKI eller Debitor Registret, som er nationale registre.
I nogle tilfælde vil du også kunne tage et lån med kautionist. Du skal ikke desto mindre tænke dig grundigt om, for det vil sjældent være en god idé at låne penge, mens du står i RKI. Som oftest vil det blot føre til mere gæld, som er sværere at betale tilbage.
Sådan kommer du ud af Ribers Kredit Information
Det er en bedre idé at gøre en indsats for at komme ud af RKI end at låne nye penge. Det vil være fornuftigt at lægge en økonomisk plan for, hvordan du får sparet pengene op og betalt af på gælden. Når du ikke længere har gæld, kan du nemlig komme ud af RKI.
Du vil også automatisk blive slettet fra registret efter en periode på 5 år. Det betyder imidlertid ikke, at gælden også bliver slettet. Den bliver ved med at være der, og derfor vil det mest fornuftige altid være at arbejde på at blive gældfri.
Omkostninger, renter og gebyrer for forbrugslån
Det er altid vigtigt, at du sætter dig grundigt ind i omkostningerne, før du beslutter dig for at tage et lån. Fordi forbrugslån er så forskelligartede, er der selvfølgelig også forskel på, hvor omkostningsfulde de er.
Sikrede og usikrede forbrugslån
Generelt vil du opleve, at sikrede lån er billigere i renter og gebyrer end usikrede lån. Det er, fordi det er mindre risikabelt for udbyderne at tilbyde dig lån med sikkerhed. Som nævnt er mange forbrugslån usikrede, så det kan kræve lidt research, hvis du faktisk foretrækker ét med sikkerhed.
Løbetid og renters rente
De kortfristede forbrugslån, som går under betegnelserne kviklån, SMS lån, lynlån og hurtiglån er forholdsvist dyre lån. De er usikrede og dermed dyrere end de sikrede. Omkostningerne kan også hurtigt blive store, især hvis du ikke betaler lånet tilbage indenfor aftalt løbetid. Kviklån kan have en løbetid på helt ned til 15 dage, hvilket kan gøre det udfordrende at nå at betale pengene tilbage.
Derfor er det enormt vigtigt – særligt i forhold til kortfristede, men også langsigtede lån – at du lægger en gennemtænkt plan for, hvordan du vil tilbagebetale. Lånet er klart billigst, hvis du formår at overholde løbetiden, for så får du ikke problemer med renters rente og lignende.
Renten afhænger af din kreditvurdering
Din kreditvurdering har også en del at sige, når det kommer til den samlede pris på dit lån. For det første skal den være positiv, hvis almindelige pengeinstitutter, kviklånsudbydere og banker skal kunne låne dig penge. Derfor må du ikke stå i RKI eller Debitor Registret.
For det andet har kreditvurderingen også en betydning for renten. Udbyderen vil naturligvis gerne sikre sig, at lånet bliver en god forretning, og at det som minimum bliver tilbagebetalt. Hvis du har et mindre rådighedsbeløb, kan du derfor godt risikere at renten bliver højere.
Generelt kan det siges, at jo højere en indkomst du har, des lavere bliver renten, og jo bedre lånetilbud vil du kunne finde. Omvendt kan det godt blive dyrt at låne penge, mens du eksempelvis er på dagpenge eller kontanthjælp.
Kan jeg optage et forbrugslån uden dokumentation?
Hvis du ønsker at optage et forbrugslån, vil du være nødt til at dokumentere visse ting. Er udbyderen omfattet af kreditaftaleloven, skal de kunne foretage en positiv kreditvurdering af dig. Det kræver selvfølgelig visse basale oplysninger om din økonomi.
For at kunne fastsætte en individuel rente til netop dig er visse former for dokumentation også nødvendigt. Dokumentation kan være
- dokumentation på indtægt,
- seneste lønsedler,
- seneste årsopgørelse
- og budget.
Når det er sagt, vil det være forskelligt, hvor meget dokumentation du skal kunne fremvise for at tage et forbrugslån. Igen handler det meget om lånets karakter og størrelse. I forbindelse med lån af større beløb vil du som oftest skulle fremlægge mere dokumentation.
Tag kviklån uden dokumentation
Derimod kan du sagtens tage mindre lån uden dokumentation. Det kunne fx dreje sig om et kviklån til en ny computer. Dog er det godt at være opmærksom på, at lån uden dokumentation i reglen vil være dyrere.
Renten vil oftest være højere, fordi udbyderen gerne vil sikre sig, at lånet bliver betalt tilbage igen. Hvis du bare låner et par tusinde kroner, rammer renten heldigvis ikke så hårdt, men ikke desto mindre er det vigtigt at være bevidst om, at det er et dyrere lån.
Love og regler for forbrugslån
Reglerne for forbrugslån ændres og skærpes jævnligt, og de er fx blevet revideret i både 2019 og 2020. Folketinget forsøger løbende at indstifte love og regler, der gør det mere sikkert for dig som forbruger at låne penge – uden at havne i en gæld som er svær at betale tilbage igen.
Kviklån har desværre ført mange danskere, og særligt unge mennesker, ud i gæld. Af samme grund er der kommet stort fokus på forbrugslån, udbydere af forbrugslån og markedsføring af forbrugslån. Nogle af de væsentligste punkter i lovgivningen i dag er:
- Folketinget har indført et loft over omkostningerne for forbrugslån. Loftet ligger på 100%, hvilket betyder, at du maksimalt kan ende med at betale det dobbelte tilbage i renter og gebyrer. Før i tiden kunne omkostningerne komme op på 800%, så her er der sket en mærkbar forandring i lovgivningen.
- Lovlige forbrugslån har en ÅOP (Årlige Omkostninger i Procent) på maksimum 35%. Der er set eksempler på lånetilbud med en ÅOP på mere end 100%, eksempelvis på kviklån. Dermed er de 35% altså også en alvorlig skærpelse af reglerne.
- I forhold til markedsføring og reklamation er der også indført en række begrænsninger. Fx må man ikke længere reklamere for lån med en ÅOP på mere end 25%. Det er heller ikke lovligt at markedsføre lån i forbindelse med gambling.
Vær opmærksom på for gode tilbud
Som du kan se, er der altså en række krav til banker og udbydere af lån. Det kan være en god ting at være opmærksom på, hvis du kigger efter et tilbud på et forbrugslån. Nogle tilbud er for gode til at være sande. Det kan eksempelvis dreje sig om tilbud på kviklån trods RKI.
Her kan du risikere at blive snydt. Det er nemlig forbudt at tilbyde kviklån uden at lave en kreditvurdering. Nogle udbydere vil alligevel opfordre dig til et oprette en profil for et gebyr, så du kan ansøge om de såkaldte “kviklån trods RKI”. Når du så har betalt gebyret, vil du få afslag på din ansøgning, men du får ikke gebyret tilbage igen.
Hvilke krav er der, hvis jeg gerne vil tage forbrugslån?
Der bliver ikke kun stillet krav til låneudbyderne, men også til dig, som gerne vil optage forbrugslån. Kravene mindsker risikoen for, at du tager et lån, som vil ende i gæld. Derfor er det på mange måder en fordel, at du skal opfylde visse kriterier.
Eksempelvis vil du som oftest skulle leve op til følgende krav:
- Du skal være myndig, altså minimum 18 år gammel.
- Du må ikke være opskrevet i hverken RKI eller Debitor Registret.
- Din kreditvurdering skal være positiv.
- Du skal stå i Dansk Folkeregister.
- Du skal have dansk adresse og telefonnummer.
- Du skal have en konto i en dansk bank.
- Du skal have NemID for at ansøge om forbrugslån.
Indhold i artiklen