Det kan være en udfordring at låne penge, hvis du er noteret som “dårlig betaler” i RKI. Har du indestående gæld gør det dig nemlig til en langt mindre attraktiv kandidat til et lån. Men er det muligt at låne penge trods RKI? Og hvordan kommer man ud af registret igen? Læs med her og få svarene!
Der er ikke mange fordele ved at havne i RKI. Tværtimod kan det være begrænsende på flere fronter. Også når det kommer til at tage lån, er det en ulempe at være opskrevet som en upålidelig betaler. Derfor er det en god idé at gøre, hvad man kan for at undgå at blive indskrevet i registret.
Hvis du allerede er i RKI, har du sikkert mange spørgsmål. Er det fx muligt at låne penge på trods af, at du står som “dårlig betaler”? Hvad kan du gøre for at komme ud af registret? Her går vi i dybden med alt, hvad der angår RKI og lån.
RKI – hvad er det helt præcist?
RKI er et register over upålidelige betalere i Danmark, og det er det største sammen med Debitor Registret. RKI står for Ribers Kredit Information, og registret har til formål at informere dets kunder om dårlige betalere. Kunder hos RKI er banker og virksomheder, der udbyder lån, og de benytter registret til at undgå at udlåne penge til de oplistede.
De oplistede i registret er såkaldt “dårlige betalere”, hvilket betyder, at de har gæld, som de ikke har betalt. De dårlige betalere kan havne i ét af to registre i RKI, nemlig det lukkede og det åbne. Det lukkede register er en liste over folk, som skylder mellem 200-1.000 kroner. Her er oplysningerne ikke tilgængelige for offentligheden, hvilket kan være en fordel.
Det åbne register er derimod tilgængeligt for RKIs kunder, og det er her, banker og lånudbydere kan fremsøge dine oplysninger. Du bliver angivet som en “dårlig betaler” i det åbne register, hvis du skylder mere end 1.000 kroner. Du skal dog have modtaget tre skriftlige rykkere, inden du kan blive opskrevet i RKI.
Sådan begrænser det dig at stå i RKI
Det kan være et stort problem og en begrænsning at stå opskrevet i RKIs åbne register. Her har du langt dårligere muligheder for at låne penge, men det er faktisk ikke den eneste konsekvens. En opskrivning i Ribers Kredit Information kan blandt andet medføre disse 6 problemer:
- Du vil ofte få afslag på ansøgninger om banklån.
- Du kan også få afslag på at få konto- og kreditkort.
- Du kan blive begrænset i at købe ting på afbetaling.
- Det kan give problemer med dit telefonabonnement.
- Visse håndværkere vil muligvis afvise at arbejde for dig.
- Det vil i flere henseender forventes, at du betaler forud.
Det skal dog siges, at virksomheder kun må søge dig frem i registret i forbindelse med en handels- eller forretningsaftale. RKI benyttes altså ikke til at screene kandidater i forbindelse med ansættelse i job eller lignende. Det kan imidlertid forholde sig anderledes, hvis der er tale om en særligt betroet stilling.
Er det muligt at låne penge, når man er i RKI?
Det er selvfølgelig muligt at låne penge, selvom du er i RKI. Nogle vælger at låne penge af familie og venner, mens andre afsøger mere alternative muligheder for at låne – eksempelvis i form af et kautioneret lån, et forskud på lønnen eller pantsætning af værdigenstande.
Når det er sagt, er det ikke muligt at låne penge hos de almindelige pengeinstitutter. Disse udbydere er underlagt kreditaftaleloven, og den foreskriver, at de skal foretage en kreditvurdering af dig. Fordi du står i RKI, vil du kun kunne få en negativ kreditvurdering.
Sandsynligheden for at du vil være i stand til at betale lånet tilbage, ser nemlig ikke særlig godt ud. Det er altså i denne forbindelse, at du for alvor er begrænset af din opskrivning i RKI.
Hvis du er opskrevet i RKI, er det IKKE muligt at låne penge hos:
- Normale pengeinstitutter
- Banker
- Udbydere af kviklån
- Udbydere af kassekredit
Fordi det ikke er muligt at låne penge ovenstående steder, er der en del, som afsøger et mere alternativt marked. Det kan være en faldgrube, og du kan risikere at blive snydt. Der findes eksempler på “udbydere”, som tilbyder lån på trods af RKI.
Dem skal du være meget opmærksom på. Disse kan f.eks. finde på at opfordre dig til at indbetale et gebyr for at oprette en konto. Når du så har gjort det, får du afslag på at låne penge, men gebyret får du ikke nødvendigvis igen.
Kautioneret lån på trods af RKI
Som nævnt kan én af de alternative muligheder være at få et kautioneret lån. Nogle udbydere vil tilbyde lån, hvor en anden person kan kautionere for dig. Det betyder, at din kautionist hæfter for lånet og skal betale det, hvis du ikke formår at gøre det.
Det er ikke nødvendigvis nogen god idé. Risikoen for at din kautionist ender med at skulle betale af på lånet for dig er stor, og det kan ødelægge mange gode relationer. Fordi kautionisten ofte alligevel ender med at betale, vil det desuden være billigere at låne af personen direkte fremfor igennem en udbyder.
Renter og gebyrer ved kautioneret lån trods RKI
Der er flere faldgruber ved at vælge at tage et kautioneret lån, fordi du står i RKI. Du skal huske, at det ikke kun er lånebeløbet, dig og din kautionist står til ansvar for. Det er også diverse renter, gebyrer og afdrag.
Når du lægger disse udgifter oveni, bliver lånet en hel del dyrere, end det måske ser ud ved første øjekast. Hvis din kautionist ender med at skulle betale lånet for dig, kan du altså risikere at komme til at stå i gæld til denne person. På den måde ender du ud med at skylde endnu flere penge, end du gjorde i forvejen.
Sådan kommer du ud af RKI
Det bedste du kan gøre, når du står i RKI, er, at arbejde på at komme ud. Mange bliver optaget af tanken om, hvordan de kan låne penge på trods af RKI, men det vil være bedre at fokusere på at komme ud af registret. Det kan du komme på to forskellige måder:
- Du kan komme ud af RKI, når du har betalt din gæld af.
- Du bliver fjernet fra registret efter 5 år, uanset om du har betalt pengene tilbage eller ej.
Til punkt nummer to skal det dog nævnes, at du skal betale din gæld, selvom du kommer ud af RKI. Det er nemlig kun din opskrivning i registret, og ikke gælden, som fjernes. Din kreditor kan stadig gøre en indsats for at få dig til at betale pengene tilbage, fx ved at indkalde dig til fogedretten. Den bedste løsning er derfor at få tilbagebetalt din gæld hurtigst muligt, så du kan blive fjernet fra RKI.
Udenlandske lån på trods af RKI
Det er ikke ualmindeligt, at folk som er opskrevet i RKI afsøger mulighederne for at låne penge i udlandet. Det kan være udfordrende med et dansk CPR, men det kan godt lade sig gøre. Der er dog nogle ting, man skal være opmærksom på.
Grunden til at det overhovedet er muligt at tage lån i udlandet, når man står i RKI, er, at det er et nationalt register. Det er altså ikke muligt at tilgå det i udlandet, og derfor kan udenlandske udbydere af lån ikke se, at du er registreret som en dårlig betaler.
Det er imidlertid ikke nødvendigvis nogen fordel for dig. Hvis du står i RKI, er du jo blevet opskrevet af en grund – nemlig at du har indestående gæld, som du skal betale af. Når du er i stand til at tage nye lån, før de gamle er betalt af, ender din gæld blot med at stige.
Skulle du alligevel overveje at låne penge i udlandet, er der nogle ting, du skal vide. Ellers kan du være uheldig at blive snydt. Nogle udenlandske udbydere forsøger nemlig at omgå loven, fordi de ved, at det kan være svært for politiet at spore denne type forbrydelse.
Hold dig indenfor EU
Det kan være fornuftigt at overveje at låne pengene i et land, som er en del af EU. Grunden til at dette er en god idé er, at du på den måde vil være beskyttet af de regler, der gælder i EU. Det betyder også, at du har mulighed for at få hjælp, hvis du skulle opleve at blive snydt eller få andre problemer med lånet.
Eksempelvis er det populært at låne penge i Sverige eller Norge. Det danske CPR-nummer er imidlertid en udfordring. Er du bosat i landet, hvor du gerne vil låne penge, kan det være langt nemmere. Har du eksempelvis en svensk bankkonto, vil det være langt nemmere at få lov at låne penge i Sverige.
Kan jeg låne penge på trods af kontanthjælp og RKI?
Du kan godt låne penge, når du er på kontanthjælp, men det indebærer nogle udfordringer. Du må ikke have en formue på mere end 10.000 kroner, hvis du skal være berettiget til at få økonomisk støtte. Derfor kan du ikke låne store beløb uden at risikere at miste retten til kontanthjælp.
Låner du mere end 10.000 kroner på én gang, vil du altså opleve, at du får frataget din ydelse. Det kan udgøre et stort problem, fordi det så vil blive svært for dig at betale pengene tilbage igen. I sidste ende vil det altså blive dyrere for dig at låne penge end at lade være.
Før i tiden var det ikke muligt at låne penge på kontanthjælp eller dagpenge. Det skyldtes, at der blev skelnet mellem understøttelse og fast indkomst. I dag betegnes kontanthjælp og dagpenge også som fast indkomst (du får udbetalt et fast beløb hver måned), og derfor kan du godt låne penge.
Du kan dog godt støde på udbydere, som ikke vil låne dig penge, fordi du er på kontanthjælp. Det kan altså være begrænsende på samme måde som en opskrivning i RKI. Forsøger du at tage lån på kontanthjælp, skal du i nogle tilfælde fremvise alt fra lønsedler til oplysninger hos SKAT og udskrifter fra banken.
Står du i den situation, at du både er på kontanthjælp og står i RKI, er du ikke nogen attraktiv kandidat til et lån. Det vil også være en rigtig dårlig idé at låne penge, fordi din månedlige indkomst er relativt lav, og det derfor vil være udfordrende at betale lånet tilbage.
Fordele og ulemper ved RKI
Der er både fordele og ulemper ved RKI. “Fordele?!” tænker du måske, hvis du selv står i RKI og har problemer med at låne penge. Fordelen ligger imidlertid i, at RKI gør det sværere for dig at opbygge mere gæld, end du i forvejen har. Fordi det er besværligt at låne penge på trods af RKI, ender du ikke ud med flere renter, gebyrer og afdrag, end du allerede har.
Det vil som regel være en dårlig idé at låne penge, mens du står i RKI, for sandsynligheden for, at din gæld bare bliver større og sværere at betale er meget stor. Det mest fornuftige er derimod at fokusere på at spare penge op, så du hurtigst muligt kan få betalt af på det, du skylder – og dermed komme ud af RKI igen.
Der er også nogle fordele for udbyderne af lån. Det åbne register hos RKI lader dem nemlig vide, at der er visse faresignaler ved at låne dig penge. De er jo kun interesserede i at låne penge ud til folk, som faktisk er i stand til at betale dem tilbage igen. På den måde er det en lose-lose–situation for begge parter, hvis du ikke formår at tilbagebetale din gæld.
Ulempen ved at stå i RKI er selvfølgelig, at det er enormt begrænsende for dig. Det gør det sværere at tage lån, skaffe et mobilabonnement, bestille betalingskort og meget mere. Derfor bør du gøre alt, hvad du kan for at betale gælden tilbage, hvis du står i RKI. Og hvis du ikke er opskrevet i registret, er det en god idé at behandle din økonomi ansvarligt, så du ikke havner i RKI.
Indhold i artiklen