Lån til hus uden udbetaling

Er det muligt at låne til hus uden udbetaling?

I Danmark er udgangspunktet, at du skal stille med mindst 5% i udbetaling, når du køber bolig. Det er et lovkrav, der gælder, uanset om du bruger realkreditlån eller banklån til finansieringen. Derfor findes der reelt ikke et “rent” boliglån uden nogen form for udbetaling – men der findes løsninger, hvor de 5% ikke nødvendigvis kommer direkte fra din opsparing.

Sådan finansieres de 5% typisk

Realkreditinstitutter kan normalt kun låne op til 80% af boligens værdi, mens resten – typisk 15-20% – skal dækkes af banklån og din egen udbetaling. De sidste 5% skal komme et sted fra, og her er der forskellige muligheder, som mange boligkøbere benytter sig af:

• Opsparing eller friværdi fra en eksisterende bolig
• Et forbrugslån eller kviklån til at dække udbetalingen
• Familielån eller gave fra forældre/pårørende
• Et banklån ud over det almindelige realkreditlån, hvor banken selv vurderer din økonomi

Bruger du et forbrugslån til at finansiere udbetalingen, skal du være opmærksom på, at rente og ÅOP fastsættes individuelt efter din kreditvurdering, og at ÅOP-loftet for forbrugslån i Danmark er 35% samt et omkostningsloft på 100% af det lånte beløb. Du kan se aktuelle udbydere og vilkår i sammenligningen her på siden.

Risici ved at låne til udbetalingen

Selvom det kan virke som en genvej til boligmarkedet, er der væsentlige ulemper ved at optage et separat lån til udbetalingen:

• Du får to eller flere lån at betale af på samtidig – realkreditlån, banklån og eventuelt forbrugslån
• Den samlede rentebyrde bliver højere, da forbrugslån typisk har markant højere rente end realkreditlån
• Din gældsandel i forhold til indkomst (gældsfaktor) stiger, hvilket kan gøre det sværere at blive godkendt
• Banken vil ofte se skævt til, at udbetalingen er lånt frem for opsparet, da det øger risikoen for restgæld ved et eventuelt tvangssalg

Sådan bliver du kreditvurderet

Uanset hvilken løsning du vælger, vil både bank, realkreditinstitut og eventuelle udbydere af forbrugslån foretage en konkret kreditvurdering af dig. Det gælder også långivere, der markedsfører sig med vendinger som “uden kreditvurdering” eller “lån trods RKI” – i praksis vurderer alle långivere din økonomi, før de kan udbetale et lån. Du skal desuden være fyldt 18 år for at optage lån i eget navn.

I kreditvurderingen indgår typisk din indkomst, faste udgifter, eventuel gæld i forvejen og din registrering i RKI eller Debitor Registret. Jo bedre din økonomi ser ud på papiret, jo større er sandsynligheden for at få tilbudt en konkurrencedygtig rente.

Alternativer, hvis du mangler udbetaling

Har du ikke opsparing til de 5%, kan det være en god idé at undersøge, om familielån er en mulighed, da det ofte er billigere end et forbrugslån. Alternativt kan du vente og opspare målrettet, eventuelt ved siden af at nedbringe anden gæld, så din gældsfaktor ser bedre ud, når du søger boliglån. Uanset hvilken vej du vælger, bør du sammenligne de aktuelle lånemuligheder grundigt – både rente, ÅOP og løbetid varierer meget fra udbyder til udbyder, og du finder et opdateret overblik i vores sammenligning på siden.