Realkredit Danmark – Nem og sikker finansiering

Hvad er et realkreditlån?

Et realkreditlån er lån med sikkerhed i din bolig – typisk et hus, en ejerlejlighed eller en fritidsbolig. Fordi lånet er sikret med pant i ejendommen, kan realkreditinstitutter normalt tilbyde en lavere rente end ved usikrede forbrugslån. Realkredit bruges typisk til at finansiere boligkøb, men også til om- og tilbygning eller til at frigøre friværdi i en bolig, du allerede ejer.

Lånet udbetales via obligationer, der handles på markedet, og din rente afhænger derfor delvist af renteudviklingen på obligationsmarkedet – ikke kun af din egen kreditprofil.

Krav for at få realkreditlån

For at kunne optage et realkreditlån skal du være fyldt 18 år, og du skal gennem en konkret kreditvurdering hos långiver. Kreditvurderingen ser blandt andet på din indkomst, gæld, rådighedsbeløb og boligens værdi. Der findes ingen realkreditudbydere, der giver lån helt uden kreditvurdering – heller ikke selvom nogle produkter markedsføres bredt som let tilgængelige.

• Du skal typisk kunne dokumentere fast indkomst eller anden betalingsevne.
• Boligens værdi vurderes af en ejendomsmægler eller af realkreditinstituttets egen vurdering.
• Der er som udgangspunkt en grænse for, hvor stor en andel af boligens værdi du kan låne (belåningsgrad).
• Din øvrige gæld og eventuelle betalingsanmærkninger indgår i vurderingen.

Fast eller variabel rente – hvad skal du vælge?

Realkreditlån findes typisk med fast rente over hele løbetiden eller med variabel rente, der justeres med jævne mellemrum. Fast rente giver forudsigelighed i din økonomi, mens variabel rente ofte starter lavere, men kan stige eller falde undervejs. Valget afhænger af din risikovillighed, hvor længe du forventer at blive boende, og hvor følsom din økonomi er over for rentestigninger.

Der findes også lån med afdragsfrihed i en periode, hvilket sænker din månedlige ydelse, men til gengæld betyder, at du ikke nedbringer gælden i den periode. Husk, at rente og ÅOP altid fastsættes individuelt efter din kreditvurdering og boligens forhold – der findes ikke én fast sats, der gælder for alle.

Omkostninger ved realkreditlån

Ud over renten betaler du typisk et bidrag til realkreditinstituttet, som dækker administration og risiko. Bidragssatsen kan variere afhængigt af belåningsgrad, lånetype og institut. Derudover skal du være opmærksom på engangsomkostninger som tinglysningsafgift, kurtage ved kursfastsættelse af obligationerne og eventuelle gebyrer til rådgivning eller dokumenthåndtering.

Den samlede årlige omkostning i procent (ÅOP) giver dig et samlet billede af, hvad lånet reelt koster – inklusive rente, bidrag og gebyrer. For forbrugslån gælder et lovbestemt ÅOP-loft på 35 % samt et omkostningsloft på 100 % af hovedstolen, men realkreditlån er en anden lånetype med egne prisstrukturer. Uanset lånetype bør du altid sammenligne den samlede ÅOP og ikke kun den nominelle rente.

Sådan finder du det rette realkreditlån

Fordi rente, bidragssats og gebyrer varierer fra institut til institut og fast